Investiranje

Najbolje hipoteke sa niskim otplatom

Izvor: korisnik Flickr-a Nan Palmero.

Anketa od Trulia utvrdio da je prepreka broj 1 koja sprečava iznajmljivače da kupe kuću uslov za plaćanje učešća. Naime, 53% potencijalnih kupaca je navelo ovaj razlog, smatrajući ga još većom preprekom od kreditnih zahteva, drugih dužničkih obaveza ili rasta cena kuća.





Ako ste među velikom grupom iznajmljivača koji bi želeli da kupe kuću, učešće ne mora da vas spreči. Postoji nekoliko različitih hipotekarnih opcija koje su vam dostupne sa malo ili bez predujma - a neke čak i ne zahtevaju hipotekarno osiguranje.

FHA krediti su odlični za niske kredite, ali mogu biti skupi
Najpoznatiji hipotekarni program sa niskim učešćem je zajam Federalne stambene uprave ili FHA. Ne samo da FHA krediti imaju zahteve za učešće od čak 3,5%, već i učešće može doći od prodavca ili poklona. Pored toga, postoje neki drugi razlozi za razmatranje FHA zajma.



da li treba da investiram u indeksne fondove
  • Pošto je kredit osiguran, kreditni zahtevi su niski. Možete dobiti zajam od 3,5% sa niskim rezultatom od 580 i kredit od 10% sa rezultatom u rasponu od 500-579.
  • FHA krediti se mogu dati za nekretnine od jedne do četiri jedinice. Na primer, možete koristiti FHA kredit za kupovinu dupleksa.
  • Godišnje premije hipotekarnog osiguranja FHA su uporedive sa privatnim tržištem. Za 30-godišnji zajam sa minimalnim učešćem, platićete 0,85% salda kredita za osiguranje hipoteke, a to će biti dodato vašim mesečnim uplatama.

Međutim, postoje neki nedostaci kojih treba biti svestan.

  • Godišnje osiguranje hipoteke nije jedini trošak. Takođe ćete platiti 1,75% iznosa kredita unapred, ili 3.500 dolara na hipoteku od 200.000 dolara. Iz ovog i sledećeg razloga, FHA krediti su obično najskuplji tip hipoteke.
  • Za razliku od konvencionalnih zajmova, ne možete odustati od hipotekarnog osiguranja od FHA nakon što je vaš zajam plaćen do 80% vrednosti vašeg doma. Jedini način da se rešite FHA hipotekarnog osiguranja je da prodate kuću ili refinansirate.
  • Dom mora proći FHA inspekciju pre nego što se kredit može odobriti.

Konvencionalne hipoteke sa padom od 3%.
Zahvaljujući relativno novim programima iz Fannie Mae и Freddie Mac , moguće je dobiti konvencionalno finansiranje sa manje od 3%. (Napomena: Fannie i Freddie ne daju direktno hipoteke, kao ni FHA ili VA. Ovi zajmovi se nude preko banaka i drugih hipotekarnih zajmodavaca)

Program Fannie Mae Home Ready omogućava uplate od 3% sa kreditnim rezultatom od čak 620 – tako da ne zahteva baš veliki kredit, ali je selektivniji od finansiranja FHA.



Jedinstvena karakteristika programa Home Ready je da ima posebnu odredbu dizajniranu za situacije šire porodice. Zajmodavci mogu uzeti u obzir prihod od članova domaćinstva koji nisu zajmoprimci u svrhu kvalifikacije, a to dozvoljava i zajmoprimcima koji nisu stanari, kao što je roditelj.

saveznu stopu poreza na dohodak za 2016

Program Home Possible Advantage kompanije Freddie Mac je sličan, ali postoji nekoliko manjih razlika. Zahtevi za kredit su nešto veći, sa minimalnim kreditnim rezultatom od 660, ali troškovi hipotekarnog osiguranja su generalno niži. Ovaj program se može koristiti za kupovinu ili refinansiranje. Za razliku od programa Fannie Mae, svi zajmoprimci moraju biti stanari u kući.

Pošto su ovi krediti konvencionalne hipoteke, hipotekarno osiguranje se može odustati kada se postigne odnos kredita i vrednosti od 80%. Suprotno popularnom verovanju, ovi krediti ne zahtevaju kupca prvog puta, ali oba programa zahtevaju završetak kursa obrazovanja za kupce kuće i imaju ograničenja prihoda koja ćete možda morati da ispunite, u zavisnosti od toga gde živite.

VA krediti i USDA zajmovi: dobri programi, ali ne ispunjavaju svi uslove
Svi koje znam koji su koristili hipoteku VA nemaju ništa osim dobrih da kažu o tome, i nije teško shvatiti zašto. VA krediti se mogu dati bez učešća, a pošto za njih garantuje Odeljenje za boračka pitanja, ne postoji uslov hipotekarnog osiguranja.

Međutim, samo određeni ljudi su kvalifikovani. VA krediti se daju samo aktivnim ili penzionisanim vojnim licima koja ispunjavaju određene uslove. A punu listu je dostupan na veb stranici VA, ali generalno uslov je 90 dana uzastopne službe tokom rata ili 181 dan u miru. Pripadnici rezervnog sastava i Nacionalne garde takođe mogu da se kvalifikuju nakon šest godina službe.

USDA krediti su dizajnirani da pomognu kupcima kuća sa niskim do srednjim prihodima u oblastima koje su označene kao „ruralne“. Zajmovi se mogu davati bez učešća, ali postoji „naknada za garanciju“ koja se plaća unapred i godišnje, slično FHA hipotekarnom osiguranju. Potencijalni zajmoprimci moraju da se kvalifikuju na osnovu lokacije imovine, kao i zahteva za maksimalni prihod i veb-sajt USDA može vam dati specifičnosti za vašu oblast.

da li se očekuje da će dogecoin rasti

Proverite kod svojih lokalnih banaka
Ovo su sve solidni programi, ali takođe je vredno napomenuti da mnoge pojedinačne banke imaju svoje programe zajmova sa niskim otplatom - a možda su čak i bolji.

На пример, Regions Financial nudi svoje programe zajma pristupačnih 97 i 100, koji nude 97% i 100% finansiranja, respektivno, i nemaju uslov za hipotekarno osiguranje. Međutim, postoje neki kompromisi. Biće vam potreban odličan kredit da biste se kvalifikovali, i možete očekivati ​​da ćete platiti kamatu višu od prosečne da biste nadoknadili banci za preuzimanje rizika izdavanja kredita sa smanjenjem od 0%. Čak i tako, ovo je jedina hipoteka od 0% za koju znam bez veterana ili ruralnih ograničenja.

Možda postoje i drugi, posebno u vašim lokalnim i regionalnim bankama. Hipoteka je ogromna odluka, tako da je svakako vredno vašeg vremena da nazovete i vidite šta je tamo.

Suština gluposti
Moja glavna poenta je da postoji nekoliko programa koji ne zahtevaju visoku uplatu, a u nekim slučajevima uopšte ne zahtevaju novac. Dakle, iako sigurno postoje neke validne prepreke za posedovanje kuće, kao što su visoki studentski dug, kreditni zahtevi i drugi, izmišljanje učešća ne bi trebalo da bude toliko zabrinjavajuće kao što jeste.



^